经济日报记者 尚 咲
智能体是具备自主感知、记忆、决策、交互与执行能力的智能系统，是人工智能产品及服务的重要形态。2026年5月，国家网信办等3部门联合发布的《智能体规范应用与创新发展实施意见》提出，研发金融风控智能体，提升信贷审批、交易监控、账户安全等环节风险识别能力；完善智能体异常检测、合规审计功能，提升信贷违约预测、信用卡盗刷拦截、反洗钱监测等能力。
“应用智能体是银行业转型升级的重要趋势。从宏观政策环境来看，近几年国家持续加强顶层设计，为人工智能在金融领域的深度落地创造了良好条件。”中国社会科学院金融研究所副研究员李俊成表示，从行业发展态势看，传统存贷利差持续收窄，银行在资产负债管理和成本收益控制方面存在压力，正重新审视自身运营模式。艾瑞咨询发布的《中国金融智能体发展研究与厂商评估报告（2025）》显示，2025年，中国金融机构对智能体平台及应用解决方案的投资规模为9.5亿元；从项目数量占比来看，银行业以43%的占比优势居第一位，成为金融智能体应用的主要阵地。
国有大行与股份制银行凭借科技基础和资源实力抢先布局。智能体助手广泛落地，具备智能问答、逻辑推理、业务指引、深度分析、市场解读等功能，从标准问答转向全程陪伴。信贷审批和风险防控是智能体嵌入银行业务链条的重要场景，反诈、反洗钱监控和体系化动态风控成为布局要点。以房贷业务为例，建设银行泰州分行构建受理、审批、抵押、流程管理等8个智能体，辅助客户经理提升工作效率和数据质量，强化合规管理。苏商银行特约研究员高政扬表示，银行业务场景中存在大量标准化与半结构化工作，智能体能够帮助提升处理效率和服务质量，降低运营成本。随着技术逐步成熟以及合规问题渐趋明确，银行智能体有望从辅助工具向数字员工、从单点应用向生态协同演进。
多家银行打造智能体平台，工商银行运用智能体赋能前台客户经理、中台风控审核人员、后台运营人员等岗位，全行日均词元消耗量达百亿级。李俊成表示，在前台业务中，智能体可高效整合内外部多源数据，构建客户画像与预判需求，缩短需求识别与产品匹配的时间，提升营销触达与转化效率；在中台风控中，实时监控资金流动，并通过分析行为模式精准捕捉异常行为，提升欺诈识别与风险预警的速度；在后台运营领域，高效处理大量重复性工作，与人工配合降低成本与差错率，让资源向更具创造性的工作倾斜。
多位业内人士表示，银行业应用智能体，在算法透明度、公平性以及金融消费者保护等方面备受关注。高政扬认为，首先是模型可靠性问题，大模型在复杂金融场景中可能产生幻觉，给风险管理与合规审计埋下隐患；其次是数据安全与隐私保护风险，银行在智能体训练与应用过程中，必须确保数据合规使用，防止信息泄露。此外，智能体决策过程具有一定黑箱特征，可能导致责任认定困难，增加风险管理难度。
2025年12月，国家金融监督管理总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，提出充分发挥人工智能等新技术创新引领作用，加快发展“人工智能+金融”，并强调牢牢守住风险底线，切实提升人工智能技术的安全应用能力、有效管理算法模型风险、加强数据安全保护。2026年1月，北京国家金融科技认证中心牵头的智能体技术金融应用安全要求团体标准正式立项，旨在为金融机构开展智能体技术应用提供建设指引，推动技术创新与风险防控协同发展。
“企业需围绕智能体定位、知识工程约束、多智能体制衡、权限治理、攻防能力、全流程监控六大方向，构建可监测、可追溯、可干预、可审计的全域安全防线。”工商银行原首席技术官吕仲涛在2026清华五道口全球金融论坛上表示，对外服务坚持审慎从严，强调辅助引导，不提倡代客决策；对内赋能可在安全可控前提下创新试点，工具类智能体采用沙箱隔离部署，确保操作可追溯、责任可认定。
(责任编辑：蔡情)