健康险如何回应群众日益多元的保障需求，并在扩大供给的同时实现长期稳健经营？10月15日下午，在第三届四明保险论坛暨中国保险学会2026年学术年会期间，由中国人寿保险股份有限公司承办的“以人为本，推动健康险高质量发展”主题活动在宁波举办，中国人寿保险股份有限公司党委书记、总裁利明光围绕这一话题进行了分享。
利明光指出，我国健康保险行业已处在大有可为的战略机遇期，唯有主动作为方能持续推动高质量发展。他提出，必须坚持“以人为本”，立足民生保障本源，紧扣人民群众健康诉求，树立系统性、全链条经营观，提升风险定价能力和数字赋能能力，坚持长期主义，以长周期视角评估产品供给和业务经营的稳健性，平衡好业务发展与经营安全，以稳健经营护航行业长期健康发展。
回应差异化需求 扩大健康保障覆盖
健康险的发展空间，来自人民群众在健康、诊疗、康复等环节的保障需求。利明光在演讲中强调，要把人民群众的健康利益放在首位，结合不同生命阶段的保障需求、健康状况和家庭结构等动态变化，供给差异化保障方案，构建满足不同生命阶段多元保障需求的健康保障体系。同时，针对特定群体持续拓展健康保障覆盖广度，提升保障可及性；结合医疗技术、创新药械、医学检验等发展情况，在风险可控、经营可持续的基础上，持续优化健康保险保障责任，丰富保障范围、提升保障深度。
政策层面也在为健康险拓展保障服务内涵明确方向。金融监管总局此前发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），分别对商业医疗保险、商业长期护理保险、失能收入损失保险、疾病保险的发展重点作出规划，并提出拓宽产品形态和功能、增强可持续发展能力。
中国人寿2026年半年度报告显示，上半年健康险业务保费为812.61亿元，上年同期为789.58亿元；健康保险新单保费比重为31.55%。这些数据反映出健康险在该公司业务供给中的重要位置。
同时，中国人寿扩大健康保险覆盖面，深耕细分市场客户群体，研发个人长期失能收入损失保险产品、母婴疾病保险产品、中老年人骨折意外医疗保险产品、老年人群特定疾病保险产品等多款健康保险产品，并持续拓展保障责任与服务范围，将更多新药品、新器械纳入健康保障责任。
保障覆盖还体现在对多层次医疗保障体系的参与中。截至2026年6月30日，中国人寿参与200多个大病保险项目、90多个长期护理保险项目。从大病风险到长期护理需求，不同类型项目共同拓展健康保障的服务场景。
衔接就医与康复 探索保险和健康管理结合
随着保障需求延伸，健康险如何与健康服务有效衔接，成为行业发展需要回答的问题。
《指导意见》提出推动健康保险与健康管理服务融合发展，支持通过提供医疗、康复、护理等服务的形式履行对被保险人的健康保障责任，推动全社会健康风险减量和人民群众健康素质提升。
利明光认为，应将健康管理的适配性研究纳入全链条经营管理能力建设。他提出，探索延伸保险服务链条，积极研究各类服务资源的适配性，包括客户是否满意、服务是否可持续等，在科学论证基础上，将保险和健康管理更好地结合。
中国人寿半年报披露，该公司围绕就医问诊、康复护理等需求提供场景化健康管理服务方案，并支持首款护理给付型产品“国寿康护安心护理保险”试点落地，推动康养服务与保险给付衔接。
探索将服务纳入保障安排，既涉及资源整合，也涉及运营管理。延伸服务链条与检验服务效果相互关联，客户体验和服务可持续性都是需要考量的因素。这也为保险企业如何选择服务资源、推进健康管理提供了具体着眼点。
坚持长期主义 以专业能力支撑稳健经营
保障范围扩大、服务链条延伸，对保险公司的风险识别和经营管理提出了更高要求。利明光提出，要强化全链条经营管理能力，加强精算定价、医学医药、健康管理等多领域专业人才队伍建设，开展各类多维度健康风险基础研究，提升健康风险识别和量化能力。
数智化是另一项重要支撑。他提出，把握数智化发展机遇，重视健康保险相关各环节数据的积累、分析和应用，不断提升经营管理效率，强化风险管控质效。专业研究与数据能力共同服务于风险判断，也为产品设计和定价提供基础。
对于健康风险影响因素众多且不断演变的特点，利明光强调，要坚持长期主义，以长周期视角评估产品供给和业务经营的稳健性，科学审慎推动保险创新，平衡业务发展与经营安全。
他还提出，持续深化合规意识，将合规思维融入经营理念，规范产品开发、市场销售等全流程经营行为，切实保障保险消费者合法权益；将合规标准和风控要求贯穿业务发展全过程、各环节，完善常态化风险排查、动态监测和应急处置机制，实现风险前置研判、全程可控，有效防范化解重点领域风险，守住不发生系统性风险的底线。（中国经济网 马欣）
(责任编辑：魏京婷)